Ссуды под залог земельного участка: порядок оформления займа.

Преимущества оформления ссуды под залог земельного участка

Экономическая нестабильность в стране приводит к тому, что многие граждане вынуждены брать займы, чтобы решить свои финансовые проблемы. На сегодняшний день найти кредитующую организацию не проблема, ведь многие финансовые учреждения готовы предоставить денежные средства в долг. Конечно, при этом кредитор выставляет для получения займа некоторые условия.

Ни одно финансовое учреждение, которое предлагает услуги кредитования, не работает себе в убыток. Очевидно, что взамен предоставленных средств, кредитор потребует какое-либо ценное имущество в залог. Чаще всего предметом залога выступают объекты недвижимого имущества: квартиры, дома или земельные участки.

Займ под залог земельного участка

Земельный участок – это объект, представляющий особую ценность как природный ресурс. Имея в собственности землю, можно реализовать разные цели в зависимости от целевого назначения участка: построить жилой или нежилой объект, проводить хозяйственную деятельность и т.д. В связи с этим рыночная стоимость земельных участков достаточно высока. Поэтому, кредитующие организации заинтересованы в том, чтобы в залог было передано высоколиквидное имущество.

Заемщик вправе передать под залог кредитору только тот земельный участок, который принадлежит ему на праве частной собственности. Например, участок под домом, который заемщик не успел приватизировать, невозможно передать в залог. Для получения ссуды необходимо будет предоставить правоустанавливающие документы на землю, а на неприватизированный участок у заемщика их попросту не может быть.

Важно: Для получения займа под залог земли обязательным условием является наличие документа о праве собственности на объект.

Передача земельного участка в залог

На участок земли, который передан в залог, после получения ссуды накладывается обременение. Для этого в реестр недвижимости вносятся соответствующие сведения. Наличие обременений делают невозможным дальнейшее распоряжение объектом: нельзя будет продать данное имущество, подарить, обменять, передать по другому договору. Ограничения снимаются после полного погашения обязательств перед кредитором.

Заемщик, выплативший кредит в полном объеме, должен взять у кредитора справку, подтверждающую закрытие кредита. На основании справки регистратор вносит изменения в реестр недвижимости. После чего собственник вправе осуществлять с объектом любые юридические действия.

Требования к объекту залога

Земельный участок, который передается под залог, не должен пребывать в другом залоге, ипотеке, под арестом или иметь иное обременение. Такое требование выдвигают все кредитующие организации. Это объясняется тем, что в случае, если займ не будет возвращен, кредитор будет иметь право продать залоговое имущество и компенсировать свои затраты на вырученные от продажи деньги.

В качестве подтверждения, что земля не имеет обременений, кредитор может запросить выписку из реестра недвижимости. Данный документ содержит сведения об объекте недвижимости: о собственнике, правах третьих лиц, наличии или отсутствии обременений, информацию о технических характеристиках (площадь, адрес места нахождения, кадастровый номер).

Требования к заемщику

Кредитор заинтересован в том, чтобы заемщик вернул ссуду в полном объеме. С этой целью к потенциальным заемщикам выдвигаются требования, которые в какой-то мере являются гарантией платежеспособности лица. В частности это могут быть такие требования:

  • Возрастной ценз;
  • Наличие официального источника дохода;
  • Положительная кредитная история;
  • Наличие поручителей.

Требования к возрасту зачастую устанавливаются в пределах 18 – 60 лет. Несовершеннолетним гражданам кредитующие организации в принципе не имеют права выдавать ссуды, так как дети не имеют право по закону осуществлять такие сделки. С 18 лет лицо вправе самостоятельно заключать любые виды договоров, в том числе и кредитные соглашения. Но на практике кредиторы все же выдают займы больше тем лицам, которые достигли 25 — летнего возраста. Это обусловлено тем, что к этому возрасту среднестатистический гражданин имеет работу, стабильный доход.

Что касается максимального возрастного порога, то эта цифра привязывается к пенсионному возрасту граждан (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). На практике же и мужчинам и женщинам старше 55 лет сложно получить ссуду.

Законодательно нет каких-либо ограничений на счет возраста заемщика. Кредиторы вправе самостоятельно решить, граждан какого возраста они считают платежеспособными.

Наличие заработка является определяющим критерием при получении займа. Кредиторы требуют подтвердить источники своих доходов соответствующими документами. Для работающих граждан это может быть справка о заработной плате, которая выдается бухгалтерией по месту работы. Основная проблема для многих граждан при оформлении данной справки заключается в том, что предприятия платят зарплату в конвертах. Соответственно в официальной справке отражается только какой-то минимальный доход. Небольшая зарплата может стать препятствием в оформлении займа, поскольку кредитор может расценить такой доход как низкую платежеспособность лица.

Если ранее заемщик уже оформлял кредит, ипотеку или любой другой займ, то эти сведения числятся в специальной базе данных – бюро кредитных историй. При попытке получения очередной ссуды, кредитор в обязательном порядке проверяют кредитную историю заемщика. В случае, если он имел просрочки по платежам, имеет задолженность по действующему кредиту, проявил себя как недобросовестный плательщик, кредитор, скорее всего, откажет в получении ссуды. Положительная кредитная история (своевременная оплата, досрочное погашение) повышают шансы на получение денежных средств.

Некоторые организации в целях своей подстраховки предъявляют требование к наличию поручителей заемщика. Заемщик должен найти человека или нескольких людей, которые готовы будут поручиться за него. Поручители подписывают кредитное соглашение в качестве третьей стороны сделки и должны быть ознакомлены со всеми ее условиями. В случае, если заемщик не погасит в установленные сроки ссуду, ответственность перекладывается на плечи поручителя. Кредитор вправе будет требовать уплаты долга от поручителя. Не каждый человек готов взять на себя такую ответственность, поэтому данное требование кредитора для многих потенциальных клиентов может быть невыполнимо.

Документы для ссуды

Для подачи заявки на оформление ссуды под залог земли понадобиться подготовить следующий пакет документов:

  • Паспорт, ИНН;
  • Правоустанавливающий документ на участок земли;
  • Кадастровый паспорт;
  • Выписка из ЕГРН об объекте;
  • Выписка об отсутствии обременений;
  • Выписка из земельного кадастра;
  • Свидетельство о браке (если участок находится в собственности супругов);
  • Паспорт, ИНН супруга;
  • Отчет или справка о рыночной оценке земли.

Оценка земельного участка

Кредитующие организации обычно устанавливают лимит денежных средств, которые могут быть переданы заемщику. Какую именно сумму можно получить – во многом зависит от того, во сколько будет оценен объект залога. Так, например, если земельный участок будет оценен дорого, то и сумма ссуды будет приличная. Чтобы объективно провести сделку кредитования, целесообразно провести оценку земельного участка. Для этого стоит обратиться к независимым экспертам-оценщикам, занимающихся оценкой недвижимого имущества на профессиональной основе.

Эксперт выезжает на объект, делает технические замеры, изучает документы на землю. На основании полученных данных оценщик делает экспертное заключение о рыночной стоимости объекта. Профессиональная оценка эксперта должна отражать реальную цену на земельный участок по состоянию на день проведения оценки.

Срок кредитования под залог

Период, на который может быть предоставлен кредит по залог земельного участка, устанавливается условиями кредитного соглашения. В большинстве случаев это длительный срок (5 и более лет). Кредитор выстраивает график погашения займа с разбивкой платежей на оговоренный срок. Для заемщика удобно, чтобы это были равные платежи, которые необходимо вносить ежемесячно. В сумму платежа включаются проценты за пользование кредитными средствами, комиссии кредитора, услуги страхования.

Условиями договора можно предусмотреть возможность досрочного погашения ссуды. В таком случае у заемщика есть шанс не переплачивать и закрыть кредит раньше. Есть появилась возможность платить большими суммами, нужно обратиться в кредитующую организацию и написать заявление. Специалист проведет перерасчет платежей, после чего можно внести средства на счет. По окончанию кредитных отношений рекомендуется всем заемщикам брать справку об отсутствии долга и полном погашении обязательств.

Проценты по займу

Ссуды под залог имущества даются гражданам с целью получения процентов за пользование средствами. Процентная ставка может быть: месячная и годовая. Если внимательно изучить данный сегмент кредитования, то можно придти к выводу, что большинство организаций предоставляют ссуды от 3% в месяц и около 30% в год.

Обратите внимание, что те кредитующие организации, которые выставляют минимальные требования для получения ссуды (отсутствие справки о доходах, поручителей, гибкий график погашения и прочее), дают займы под очень высокие проценты. С одной стороны, нет сложностей в оформлении, но с другой – есть риск огромной переплаты.

Куда лучше обратиться?

Кредитующих организаций на сегодняшний день существует большое количество. Иногда заемщику трудно определиться, куда ему лучше обратиться? Итак, займы под залог предоставляют:

  • Банки;
  • Финансовые группы;
  • Небольшие кредитные фирмы.

Заемщику, в первую очередь, нужно думать не о том, как быстро взять средства в долг, а о дальнейших последствиях.

Дело в том, что некоторые фирмы, предлагающие свои услуги, дают ссуды на таких условиях («космические» процентные ставки), что клиенту потом очень непросто выпутаться из этой кабалы. Другие фирмы используют мошеннические схемы выдачи ссуды, в результате которых можно лишиться навсегда своего имущества (переданного в залог).

Принимая решение, в какой организации брать займ, важно изучить ее репутацию, как давно создана эта организация, какие отзывы клиентов. А лучше всего – обратиться в банк, который не первый год существует на финансовом рынке.

Последствия невозврата ссуды

Если ссуда не будет возвращена с установленный договором срок, можно потерять навсегда свое имущество. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы гражданин вернул долг вместе с процентами, к тому же за просрочку платежей можно взыскать еще и сумму штрафных санкций. Для этого кредиторы проводят досудебное урегулирование ситуации: пытаются найти диалог с заемщиком, присылают извещения, звонят и просят погасить долг. В ряде случаев к делу подключают коллекторов.

Самый худший вариант предполагает обращение кредиторов в суд с иском о принудительном взыскании задолженности. Более того, кредитор будет иметь право по договору забрать залоговое имущество и реализовать его на публичных аукционах. Эти нюансы необходимо учитывать, прежде, чем брать займы под залог.

В заключении стоит добавить, что финансовые организации охотнее идут навстречу тем клиентам, которые готовы передать в залог именно землю. Ведь, если передается квартира или дом, то для кредитора это не всегда выгодно, так как в жилых помещениях могут быть прописаны маленькие дети и в случае невыплаты займа кредитор вряд ли сможет продать данное имущество. Точно также тяжело будет продать роскошные квартиры или дорогостоящие дома, поскольку нелегко найти на них покупателя. В то время, как с землей таких сложностей нет.

Видео: https://www.youtube.com/watch?v=UiXtGiVB8dU&list=PLuz6HcMwgp2tVve_G6CFF-QEBPnCpE015&index=13