Срок давности по непогашенному кредиту: случаи, когда кредитор не может взыскать долги

Оформление кредитов – это самый распространенный способ решения всех финансовых проблем. Граждане часто прибегают к подобному способу, хотя он и имеет некоторые юридические последствия. Не все заемщики знают, чем грозит невыплата кредита. Зачастую банки принудительно взыскивают задолженность через суд. Однако кредиторы должны придерживаться сроков давности по непогашенному займу при взыскании средств.

Срок давности по непогашенному кредиту: исковая давность при взыскании долгов по займам

Сегодня оформляют финансовые займы многие граждане. Но не все заемщики добропорядочно возвращают взятые средства. Единственным эффективным способом влияния на должника для кредитора является обращение в суд. На заемщиков – должников от имени кредиторов подается исковое заявление о принудительном взыскании задолженности. Кредитору важно своевременно обратиться в суд, чтобы восстановить свои финансовые права. Срок давности по непогашенному кредиту может варьироваться в зависимости от обстоятельств дела.

Подача искового заявления в суд

Обращение в судебные органы – это крайняя мера, которую кредиторы предпринимают в борьбе с неплательщиками. До того, как будет подан иск, кредиторы проводят досудебный порядок урегулирования спора.

Кредиторам более выгодно, если заемщик вернет долг добровольно, выплатив сумму основного долга, процентов по кредиту, комиссии банка, а также сумму штрафных санкций за просрочку платежей. С этой целью банки пишут заемщику письма, присылают электронные уведомления и смс-сообщения. Некоторые кредиторы открывают программы, предусматривающие реструктуризацию задолженности. Если ни один из методов не эффективен, кредиторы передают документы должника коллекторским организациям, которые занимаются выбиванием долгов на профессиональной основе. И только в том случае, если кредиторам не удалось вернуть свои средства, они вынуждены подавать иски в суды.

Когда нужно обращаться в суд?

Кредитные взаимоотношения сторон регулируются нормами Гражданского кодекса. По общему правилу срок давности по взысканию долгов по кредитам составляет три года. Однако есть некоторые нюансы, исходя из которых, практика решения судебных дел по данному вопросу бывает неоднозначной.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ лицо вправе обратиться в суд в течение трех лет с того момента, как оно узнало о нарушении своих прав. В случае с невыплаченным кредитом, когда кредитор может подавать иск? Здесь надо обратить внимание на два момента:

  • Когда закончился срок кредитного договора?
  • Когда заемщик полностью прекратил вносить платежи?

Судьи при рассмотрении споров о взыскании задолженности по займу склоняются к той версии, что исковую давность необходимо отсчитывать с момента последней оплаты.

Также за точку отсчета принимают момент последнего взаимодействия банка и заемщика. Это может быть направление письменного извещения неплательщику, переговоры с ним. В любом случае, чтобы правильно посчитать период исковой давности, необходимы документальные подтверждения, которые свидетельствовали о том, что заемщик игнорирует выполнение своих обязательств перед банком.

Срок давности по кредиту: как не пропустить?

Иногда кредиторы не спешат обращаться в суды для защиты своих прав, пытаясь самостоятельно взыскать задолженность. Имеется в виду досудебная практика решения спора с должником. Длительная безрезультатная борьба с заемщиком (направление извещений, информирование о состоянии задолженности) может привести к тому, что кредитор просто напросто рискует пропустить исковую давность.

Важно: Если исковая давность будет пропущена, кредитор не сможет обратиться в суд и восстановить свои права. Поэтому не рекомендуется слишком затягивать процесс, а лучше не спеша подготавливать бумаги для суда.

Бывает, что срок для обращения в суд пропущен по уважительным причинам. Кредитору предстоит доказать суду, почему он не мог в отведенный законом период обратиться в судебные органы. В том случае, если суд посчитает такие причины уважительными и обоснованными, срок давности может быть восстановлен.

Пропуск исковой давности: преимущества для должника

Многие заемщики намеренно берут займы, не имея намерения их отдавать. Сейчас граждане стали гораздо умнее и уде многие их них знают, что, если на протяжении трех лет кредитор не обратиться в суд, в дальнейшем взыскать долги будет невозможно. Заемщики целенаправленно затягивают процесс и ждут, когда кредит будет аннулирован.

Другой вариант, при котором заемщик не желает возвращать долги банку в полном объеме, — это внесение платы маленькими платежами. С одной стороны заемщик вроде бы и платит, с другой стороны – банк получает мизерную часть средств, но в то же время не может подать в суд, ссылаясь на неплатежеспособность лица.

Прерывание срока давности

Трехгодичный срок исковой давности может прерываться. Основанием для этого может быть совершение должником действий, подтверждающих свои обязательства. В частности это может быть периодическое внесение платежей.

Например, человек не платил кредит 5 месяцев. На 6-й месяц он решил внести платеж. Затем снова выплаты прекратились. Срок исковой давности прерывается в момент внесения оплаты (в 6-м месяце) и возобновляется заново со дня, когда должен был быть произведен следующий платеж. Аналогичная ситуация, если неплательщик наивно полагая, что, не отвечая на звонки банка или их письма, кредиторы забудут о долге через три года. Это далеко не так. Взяв трубку или расписавшись в уведомлении о вручении письма из банка, должник тем самым возобновляет срок давности на новый период – на следующие три года.

Приостановление срока давности: в каких случаях допускается

В ряде случаев срок обращения в суд может приостанавливаться на определенное время. Основаниями тому могут быть:

  • Обстоятельства, препятствующие подаче иска (форс-мажор: военные действия, забастовки, стихийные бедствия и т.д.);
  • Пребывание истца или ответчика на службе в Вооруженных силах на военном положении;
  • Установление моратория на выполнение обязательств по решению Правительства;
  • Приостановление закона, регулирующего правоотношения сторон.

Как только указанные обстоятельства прекращаются, период исковой давности продолжает исчисляться далее. Обратите внимание, что срок отсчитывается не с «нуля», а просто продляется. Если имели место быть обстоятельства менее 6 месяцев, то срок данности продляется до 6 месяцев. Если же срок обстоятельств был 6 месяцев, то срок давности увеличивается до общего срока давности.

Можно ли изменить срок давности по кредиту?

Многих волнует вопрос: можно ли увеличить или уменьшить срок давности по кредитам? Данный вопрос интересен и кредиторам и должникам. Безусловно, в интересах банка было бы продлить срок давности как можно больше, так же как и заемщикам выгодно снизить этот срок до самого минимального. Чтобы понять, насколько это реально, обратимся к ГК РФ.

Статья 198 ГК РФ свидетельствует о том, что стороны не вправе изменить срок исковой давности. Данный период устанавливается только ГК или законами РФ.

Внимание: Условие в кредитных договорах об изменении срока исковой давности считаются недействительными.

Если заемщик увидел в договоре пункт об изменении периода исковой давности, он может признать через суд договор в этой части недействительным.

Юридические последствия невыплаты кредита

Заемщикам необходимо знать, что не имеет значения, какой именно был оформлен кредитный договор: ипотеки, займа денежных средств, потребительского кредита. Срок давности по любому соглашению с банком одинаков. Не имеет смысла прятаться от кредиторов в надежде, что три года быстро пройдут. Ни одно финансовое учреждение не будет работать себе в убыток. Это значит, что на протяжении трех лет, вероятнее всего, банки будут беспокоить должника звонками, смс-сообщений, письмами и т.д., не исключено, что к делу будут приобщены коллекторские компании.

Избегание кредиторов – не что иное, как дополнительные проблемы в виде штрафов на неуплату. В самом худшем варианте – кредиторы через суд лишить должника его имущества, если выясниться, что платить ему нечем за неимением доходов. Также не стоит забывать, что все финансовые обязательства по займам переходят в порядке наследования к правопреемникам должника, в случае его смерти.